逍遥游·萧秋水

撰文:廖祐呈，台湾培训讲师暨资深分析师在上 海，MBA背景，11年咨询与培训经验，运用教练技术在团队建设培训、金融交易与销售上

原始出处：新浪博客 台湾培训讲师廖祐呈主博客 http://blog.sina.com.cn/david03kimo

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理财主要是两个方面，开源与节流，通俗来说，开源就是投资，节流就是储蓄，要理财往往要先有钱可理，也就是储蓄，储蓄的第一步是记帐，之后才有钱投资:

一、记帐:

我写过纸本的收支簿，到后来用Palm PDA的PMT与PEM来记帐4年，到后来用excel记帐4年，到后来用分帐户的方法。不同的心得叙述如下:

1.纸本收支簿:

缺点是要自己加总计算，然后越来越多本不好搜寻与保存，还有往往忘记入帐，这时候做帐比较辛苦。不过因为做帐的关系，对钱会舍不得花，或嫌麻烦干脆不花， 对于培养花钱的习惯比较有敏感性。

2.PDA:

为了滴水不漏，在掏钱包的同时就能记帐，后来就用PDA的PMT与PEM这两套来记帐，一开始是PMT，它能做出个人的资产负债表，每个月收支表，算是功 能十分强大，也花了不少时间学习以及建立各种资产、负债、收入与支出的科目，经常向会计系同学请教各种记帐的方式。后来觉得关键在于控制收支，就用比较简 单的PEM只管收支。

3.Excel:

PDA后来丢了，以及为了保持PDA与电脑能安分也花了不少时间，就改用纸本的随身笔记本，将花销与Idea都记在笔记本上，晚上将花销记入Excel 里，把Idea记入日记。Excel我主要还是用收支表。Excel的好处是可以自定格式，所以可以按照自己的各种资讯需求，算出每月预估余额、每月实际 余额、每月生活费、每日现金流、每月储蓄金额，还有分析图表如支出项目圆饼图、每月总收入、总支出、总余额的长方图、个人净值折线图(每月算净值)、投资 净值折线图等等，要有多复杂就可以多复杂，满足个人分析的欲望。

4.分帐户:

后来发现分析对控制开销没有帮助，反而造成心理压力，账户里的钱往往比帐簿上的可用余额多很多，心里就会松懈，所以没有发挥控制开销的功能。之后改采分帐 户的作法，每笔收入进来，将先扣除储蓄帐户(定额或固定比例)、固定支出(食衣住行育乐+敬老金)、快乐账户(对自己或对别人做好事)、生意帐户(人事、 业务费、差旅费)之后，剩下的放入可支配帐户。

储蓄帐户:每个月要先扣掉储蓄其余才是可花用的，至于比例可以自己调整，和自己财务目标有关，例如5年后想要存到多少 钱，换算成每个月要存多少钱。我听过总收入1/2储蓄的、1/3储蓄的，最低建议不要少于1/10。每次有收入进来，优先转一部份到储蓄帐户，等累积到一 个数量可以做投资。

固定支出:每个月都必须支出的科目都可以算在这

生意帐户:是执行业务所必需的费用，必须编列预算

快乐帐户:安排一定比例提列在这里，储蓄了一大笔之后，可以送自己去旅游，或者送礼物给人，或者人际交往费用、或是可 以捐钱公益

可支配帐户:是可以随心所欲花用的钱，当可支配所得帐户快见底时，就知道该缩衣节食，当持续成长时，可以奢侈

所以现在比较少记帐，主要关注每月储蓄目标达成，以及可支配帐户还有多少钱可以花，这两个数字我觉得是理财中节流的两个KPI，毕竟储蓄是要最大化储蓄， 还能够一定品质的生活。

二、投资:

我对投资有几个法则:

1.80法则:就是80-目前年记=可曝险的部位比例，例如现在是20岁，可以有60%的资金投资在有风险的市场，亏 了反正还年轻可以赚回。如果现在是60岁，那就只要投20%在风险资产上，其余应放在没风险的资产例如定存、债券。

2.72法则:72除以每年的报酬率可知道资金翻倍的年数，例如每年赚20%，72/20=3.6年可以资金翻倍，复 利的力量很可怕。

3.稳定报酬比较重要:如下图，每年8%的固定报酬率反而胜过大赚但也会大赔的。

4.自己顺手的市场:在风险资产上，我比较喜欢的两个市场是外汇与ETF，两个操作方式不同，外汇市场我喜欢做短，在 均线多头排列与空头排列下，做程序化交易。ETF市场我就只看大盘月线KD值，当金叉时分3批买，死叉时分3批卖，长期持有，我希望投资赚的钱是睡觉时赚 钱，不是靠劳力来赚钱。

5.系统性风险:有系统性风险的我尽量不碰，系统性风险指不是我自己赔的，但也会赔光的风险，例如股票有公司下市的风 险，期货有卖不掉倒赔的风险，外汇有被卷款私逃的风险。

6.看不懂的不碰:不熟的投资就不碰，赚钱的机会很多，不需要冒没底的风险。

以上为我的理财经验，希望能多交流

秋水按：

我和廖祐呈老师，交流最多的，是养九层塔（又称金不换、罗勒）的经验，当然，我也关注廖老师的团队管理培训，以及廖老师作为培训讲师的这个身份。

我一直认为，个人理财其实也是很容易沾染职业、兴趣特性的事情，比如做会计的可能习惯于记账，而精通时间管理的GTDer也会有类似的条理性，因此，我也就想了解，身为培训师 的人，会不会也因为培训这一行业特性的影响，对于个人理财非常注重且有自己的惯用行为模式。因此，我邀请廖老师写下这篇文章，廖老师的特殊性还在于他是台湾人，可能在理财思路上和大陆也会有不同，而差异化，恰是精彩的有机组成部分。

从这篇文章里，予我最有价值的是分账户法。学习了。

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