逍遥游·萧秋水

个人财务通向自由之路_萧秋水汇总.pdf

上传到了新浪爱问，貌似这个下载没有限制，而且相对稳定。

感谢参与活动的各位朋友们，也感谢关注这个话题的朋友们，你们的支持，现在产出了硕果，希望这份电子书，可以予更多人启发。

在线阅读地址：

http://www.xiaoqiushui.com/archives/1577

在《简单法则》一书的结尾，有这样两段话：

他告诉我，在收容所工作时，他注意到每个病人床边都有一层架子，放着他们所有的家当。看到这种情况，使他心中自问：“在你拥有的东西已经这么少的时候，到 生命终点你还能保留哪些珍藏？”一枚戒指、一张照片或是其他的小纪念品，是他经常发现的东西。马克得到心酸的结论：到最后，真正重要的只有回忆。

当你整个生命缩减到一层架子上的一些收藏时，你会珍惜哪些回忆？生命或许复杂，但是如果你仔细聆听马克的话，到头来生命其实非常简单。

所以，到头来，我们能够带走什么？能够拥有什么？

如果早就知道，一切如同烟云，我们如果曾经为金钱而不遗余力地奋斗，到头来，却发现，其实也不过如此，会是怎样的感触？

生命尽头的了悟，往往已经无益于自己，但可以有益于他人，譬如今天的你我，若知道，有很多人，在生命尽头，有过诸多的遗憾，今天的我们，是否会重蹈覆辙？也许会，也许不会。

我因此认为，理财和人生态度有关。

如果觉得金钱是人生中最为重要的东西，愿意为之付出一切，哪怕是向魔鬼用灵魂来交换，也没什么，那是个人的选择，只要出卖的是自己而非别人，并且，不为此后悔，就可以；而如果觉得金钱并非生命中的一切，不愿意付出过多的努力，就也安贫乐道，没什么不好。

因为我知道，我要什么，所以我也就知道，我不要什么。我不因此而纠结。

昨天，有朋友问我，何时买车，我说，大概会是在明年吧，对我来说，车不是很必要的东西，而且，今年现金不足，所以未必一定要在今年买，拿下驾照，不等于必须买车。我喜欢自由知在，车原本应是一个玩具，何必因此而成为负担？

买房也是如此。我不想成为房奴，我更愿意用那些钱在我充满活力的时节里多看看世界，所以我对劝我买房的声音微笑道谢但置若罔闻，这是一个多元的世界，如果一个人因为我没房、没车而看不起我，不把我当作朋友，我也乐得远离，因为这样的友情是让我担负不起，我有我对自由的定义，我不为了一座租期七十年的房子而把自己陷进去。

不过同时我也很清醒地明白，当人渐渐老迈，归根之感会强烈起来，所以，在年轻的时候就要布好局，而不至于老无所归。我不认为在我老了以后我仍然能够豪迈如今，坚强如今，是以，我有可能会回到家乡，那座安静的、古典的城市。所以我无忧、无惧。

我不做超出我能力之外的消费，尤其是超前消费。我用信用卡，不过有节制，我从来没有过透支不能还款的记录，我珍惜我的信用，不滥用。我不因为身周人们的建议或意见就改变，我买我所需要的东西，同样的道理，我也不会因为省钱而不去消费，我有时候也会买错东西，但我不责备自己，买了就买了，下次不买就可以，没必要为了一点小钱而纠结，那样，浪费的时间和心情远远大于花出的金钱本身。我去年买了一批水晶，它们带给我快乐，我今年买了很多艾灸用品，它们带给我快乐和健康，为了学做米酒我买了相应的锅、蒸架等，我明白等我练习熟了这些都不再需要，但是，在开端，它们是必须的，它们也带给我快乐，这就是花钱的意义。

身为女性，我还是认为独立为好，精神独立+物质独立。依附于某人，固然省心、省力，但是，那种寄生虫似的生涯，真的会快乐或者说长期快乐吗？真正的快乐，必然都是有源头活水的，即使是出于爱，也最好不要依附。

工作带给人的，不仅是谋生的手段，也是不断成长和进步，也是克服困难达成目标的成就感。但是工作不是一切，如果把工作当成收入的全部来源，那也是危险的。

作为一个异类，我的财富观没有代表性，仅作为个人观点来表述，也许有启发也许没有。

我在6月27日发起这个活动，6月28日，即从友商调往LE，因为项目时间紧张，对这个活动，我的确投入的时间心力不算够，不过即使如此，围绕这个活动，围绕理财主题，做了如下事情：

1、阅读了约十几本关于个人理财方面的书藉；

有些，做了笔记，有些没有，有的书，看过后立刻买了分送家人，希望对她们也有所帮助；这些书里面，也包括了创业的主题，因为创业是赢收的重要途径；有时，做为一个研究者，必须涉猎大量的内容，不能只在意自己的兴趣，我之所以发起活动和参与活动，也是给自己一个约束，不让自己的兴趣太过蔓延，阅读这些书藉，使我对于个人理财有了系统、比较全面的了解，也改变了我的理财观念；

在过程中，除了个人理财的主题，我也阅读了不少关于自我修炼的书，比如《当下的力量》，比如《正见》，比如《换个活法》等等，这些书看似无关，实则相关，因为它会影响我的人生态度，理财原本也是在人生态度左右之下的，并非孤立存在。

2、调整账务，认真记账；

5月份，我并没怎么认真地记账，但是，如果不记账，很难分析出自己的消费习惯，更不要说改变，于是，从6月1日起，我很认真地记账。

我一直坚信一点：记账，不是只做一个记录就可以，并不是要了解每一笔钱花到了哪里，那只是手段而已，记账的目的，是为了纠正自己的不良习惯，树立正确的理财、消费意识，如果不明确这个目的，那么就会觉得记账很麻烦，难以坚持，而且，最终，也只是用华丽的界面展现出了钱的去路，并没有实质性的用处。

3、从行为上改变。

我也一直深信，与其临渊羡鱼，不如退而结网。行动，比说更重要。如果每月对着账单，但是下月依然故我，那么，记账、阅读等想要改善的意识仍然是无意义的，它必须体现于行动。近两个月，我的花费仍然不算少，因为事务众多，而且，也的确仍有不必要的花费，但是会总结，对于这类花费，会做个标记，以后不再重蹈覆辙。

任何一种改变，如果由外部催生，不如由内部驱动。金钱，人人都需要，但是有人拜金得不如，如马诺，有人清高得要命，不称之为钱而称为阿堵物，以坦然的、堂堂正正的眼光去看，金钱本身不是万恶或万能，是执有金钱的手使之幻化。我们，这些普通如虫蚁般的芸芸众生，如果不想成为金钱的奴隶，那么，就还是需要做出一些改变，或者是不要它，君子安贫乐道；或者是拥有它，用开心的途径，取得开心的结果。

糖： 广外毕业后到上海，工作两年。

Blog：www.deartang.com

工作：

外资公司管理培训生，互联网行业，电子商务B2C（先在人力资源部门工作，在招聘、员工关系、薪酬福利、培训等模块轮岗，以培训和招聘为主；今年调到审计部门从事案件调查、上市相关审计、流程审计方面工作）

对财务的体会：

关键字：年轻时多投资自己，多学习，多积累

1.财务收入：

固定工资。

可实现完全经济独立。

(大学四年算是比较积极努力，得以在入职之初有较好的锻炼和学习的平台以及不错的薪资待遇。）

2.财务支出：

月度固定支出：房租+水电+网络=2K

（吃/交通无法固定）
手机费用：150..(这笔开销比较大..因为亲人好友大多在广东)

年度固定支出：书，衣妆，健身房年卡、春节回家机票，春节给父母红包，旅游费用

其它较大支出：社交吃饭、参加培训、考试费用、做志愿者活动

外地人来到上海的生活成本还是蛮高的，无亲无故的，没有一定的经济能力，确实会过得蛮窘迫。这也是很多广东朋友来了又走的原因–因为广东还算是机会比较多的，回到家乡压力会小很多。

注：没有记账的习惯，一方面觉得自己的把控力还有的，也并不乱花钱；第二方面觉得记账这事情很烦人，这些精力可以多做些其它事情。所以暂没有记账的打算。

3.理财情况：

第一年：（空白）

很惭愧地说，刚到上海第一年，以初来乍到、庆祝将“要钱”状态转为“独立自主”为由，各方面不大节制，还出去旅游，所剩不多。在年度自我检讨中反省…

第二年：

减少的开支：

1. 护肤品：好皮肤6分靠天生，3分靠睡觉，1分保养上面确实没有比较花太多时间和$。基础的淡妆学一学是很有必要的。保持好的形象是一种必须。

2. 衣服：一般是在外面聚会吃饭的前后在商场逛一逛。由于更多兴趣在阅读、学习和参加讲座上面，所以逛街被排到了后面，呵呵~而且对自己合适的衣服类型在一年的尝试过后有个大概的方向，所以选起来也比较轻松了:)

理财：开了证券帐户，将密码交给我爹打理。

–我爹定期给“股东”汇报理财情况并说明原因..嘿嘿。虽然我不参与理财，但有了这么个事儿，每月就会多留心“可理之财”有多少，在花钱方面会比较有控制。

–天下没有“好赚的钱”，研究股票基金同样是需要很大精力的，我觉得现在的精力与其放在这上面，不如抓住工作中的机会，积累本职工作上的技能，而将理财的事情交给“专业”人士去做。

主要开支：培训和考试方面的开支。

1.自费上了一期培训班。

2.对自己想尝试的各个领域和方向通过网络、参加交流会或论坛、与在该领域工作的人们沟通的方式了解更多真实的情况，再自己做判断。

3.年底要参加审计方面的考试，报了英文版的，下来几个月要专心准备了。（证书其实没什么用，但复习考试的过程是比较系统地学习一项内容的很好途径：有明确的框架和时间表。）

注：希望在年轻的时候多积累。趁着还没上老下小要养、无车无房无家要担，而且很多朋友都不在身边吃饭娱乐不多的日子，要赶紧积累专业、广泛的知识和能力，这些才是日后获得更好的经济能力的主要来源。

学习是一项终身的爱好，虽然路途上有辛苦，但扎实进步的感觉很愉快。

第三年：

马上要进入毕业后的第三年，希望自己在理财方面更理性些(呵呵，其它方面也要理性些的)；在自己的专业的深度和广度上有更多的进步。

题外话：

关于上海：

大学毕业，离开读书四年的广州，只身来到上海，一开始的适应还是充满纠结和困难的–比如无亲无故没啥朋友，比如什么事情都要自己来（居住证啊什么乱七八糟的都要自己跑），比如放下所学专业适应新工作的痛苦，比如身边优秀的同事朋友带来的压力，比如对自己前路的困惑和迷茫…这都是我来到这个繁华大城市之后的一系列“反应”。

也真的是，很多“小苦”真的是要自己去扛、去经历的，虽然现在仍能记得陷在纠结和迷茫中的我是多么难受，但就如时间不能跨越，有些成长就是需要去熬、去经历的，走过之后，自己也就又成熟了一些。

也由于远离好朋友和热爱的团队，也正好给了我更多阅读、思考的空间以及接受新鲜事物的机会，在过去的一年里看了不少书，也常和同样爱书的室友交流读书的体会，很是愉快。

这里像个大熔炉，川流不息，海纳百川。会看到很多样的人生和经历，视野会变得宽阔，也变得更为包容。我喜欢这里的宽广、自由、和给与人的尊重与空间。也喜欢这里的规范，给了我们在工作中保持原则、保持真实的机会，可以在一个“正直、公平”的环境中工作，这点让我心仪，而这个，在小城市很是缺乏。相对于小城市的“过分人情味”，我更喜欢这里的秩序、规范和人与人的自有空间。虽然压力和困难是有，但就看对不同人来说，哪个更重要了。

每个人都不同，有着各异的成长历程，有着各异的“偏好”，我也不知道自己这个来自汕头的MM会”mix”成一个什么样的类型，或者，就是那独一无二的我吧，嘿嘿。

附：前几天刚更新了一篇日志，归纳了一下身边优秀的朋友、同事们身上的闪光点（在我blog上有比较详细的诠释呵呵：http://deartang.com/?p=2440），这些都是我要继续修炼和进步的地方，与大家共勉：）：

秋水按：
在这个活动的倡议发出之初，糖就回复说要写，我于是等啊等，一直没有，我也没有催，因为，如果糖记得，催是多余的，如果糖忘了，催会成难堪。而让我很欣慰的是，糖发来了很用心的一篇。我承认我是为此而开心的，其实不在于活动本身，而是对承诺的态度。我也承认，在私心里，我对于糖这样好的女孩子，还是有盼望的，因为，她一直都是那样的上进、积极，她会做好答应的每件事。如果，糖真的忘了，我会有小小的失望。
所以，感谢糖没有让我有这份失落感。

理财的态度，必然是和人生态度结合的，年轻的、刚刚踏入职场未久的人们，也许，还没有规划好明确的人生方向，但是势必，这是一个早晚都要清晰的历程。发起这个活动，有人问我，是否因此带动了我博客的流量，我说是的，但是，那不重要，重要的是，不少文章唤醒了人们对于理财的认识。

在这个歌舞升平但是危机四伏的时代，我们不确定明天会遇到什么、发生什么，但是，我们可以从今天把握好很多东西，比如知识、比如时间、比如，金钱。

原载于：http://www.fubabachuangfu.cn/blog/my_financial_freedom_way_0713.html

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在我参加工作的时候，不知道什么是财务自由，什么也不懂，只知道，每月有钱拿，远离了没有工作的焦虑，有了手上有一点钱的潇洒和自己养自己的踏实。 这源于父母的培养和帮助。

很快，我就觉得不踏实了，因为工作很沉闷，一心就想去再读个营销提升自己喜欢的销售技能，业余时间去找兼职，找了3-5个，发现很多都是皮包公司， 而且作为销售岗位要全职的，就此作罢。而再次进修的营销也被单位领导和父母改造成了会计……

但是因为在我弟弟考上了华中理工大学时，我去送他时在学校的图书馆边上寻到的一套一个台湾作家写的改变我们的思维模式更积极更成功更成长的书。在我 仔细研读后，实践过程中，我享受了从所未有的快乐，成长的快乐，由此交到了当时很重要的朋友结识了我的先生，很奇妙哦，因此，我知道了，运用知识是能够改 变命运的，我的内心就变得疯狂的超级的爱学习。

2001年左右，一如既往的爱看央视的《对话》，认识了罗伯特清崎，开始疯狂的“追星”，很认同他的理论，在研究他一系列书籍时，并且开始行动。

首先是看中了一个没有产权只有十年使用权的门面，投资失败~，再有看中我们区域最好位置的有产权的写字楼，还是精装修的，还有8%的投资回报率，一 签9年，虽然没有办到土地证，还是比较成功的，嘻嘻；还有门面社区的；还有小户型的二手房，精装修小公寓，批发市场的内铺，都是贷款眯着眼睛投，恰逢遇上 房市上扬，投资还跟上了形式，只是回报率，现金流不够强大。

现在，兼职于一家国际护肤化妆品公司，想要学习她47年的培养钻石女人幸福女企业家的全免费培训。首先最简单的是自己会保养打扮自己了增强了自己的 口才和影响力，提升了自己内在气质和外在形象。我的目标是，沿着公司的事业道路，奔赴财务自由，心灵和谐，成就荣耀，家庭幸福，人际关系，健康休闲，美丽 自信和学习成长八个方面的平衡。

秋水按：

我听过很多MM谈自己的开店梦想，包括我自己在内，也会有类似的想法：开面包店、零食店、巧克力店、卖化妆品，等等，只是，真正去做的，没有几个。怀颖从事她所喜欢的行业，运用知识去投资房产，我觉得这都是值得MM们去学习的。

女性有自己的特质，理财也的确是男女有别的事情，发挥自己的优势，做喜欢的事情，我相信怀颖会实现她的梦想。

也感谢马增光的推荐。

原载于：http://www.gtdlife.cn/2010/1582/time-is-money-and-money-can-buy-time/

作者介绍：

GTDLife，本名邹鑫，畅销书《小强升职记》的作者，以“让我们一起成长”为口号，汇集了24000多名忠实读者，大家一起交流时间管理、个人成长的经验和体会，在网络上产生了深远的影响。很多职场人 士从中学会并运用GTD方法，让工作生活变得轻松快乐。
成长经历：2001年毕业于邮电院校，之后在西安邮区中心局从事软件开发。工作上的压 力和对未来的执著追求促使他不断地进行时间管理和个人成长方面的挖掘，最终高效地平衡了工作和生活之间的关系，在短短3年内成长为一名出色的项目主管。

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中国有一句古话，叫做“一寸光阴一寸金，寸金难买寸光阴”，对吧？

很多人将这句话理解为“时间是多么的宝贵啊，多少钱也买不来，所以我一天里面要多做些事情，这样才不会浪费时间。”

但是，如果我告诉你，时间是可以买来的，你信吗？（“难买”不一定是“买不到”哦～）

先来看看发生在我自己身上的例子：

我的朋友在证券公司工作，2007年开始，他就劝我：“你不理财，财不理你！赶紧买点股票或者是基金、黄金等理财产品吧？现在连老太太都玩股票 呢！”

我说：“做股票或者基金，你专业吗？”，其实他的专业能力是毋庸置疑的，我只是拿这句话当作引子。

他说：“当然了，我可是公司去年的NO.1”

我说：“那行，我想和你签个协议，我拿出XX万交给你，你负责帮我管理这笔钱，买基金、股票、或者黄金，2年之后，赚的纯利润30%给你，如果赔 了，就算我的！你看怎么样？”（因为是我的朋友，所以没有必要签赔钱的条款，他就凭这关系也会尽心尽力的，万一大环境不好，交给谁都会赔钱，自己也不例 外。）

他说：“好啊，没问题，既然你这么看得起我，我一定不辜负你！”

结果到了2年之后，他真的帮我赚了60%，他也拿到了那30%。

任何协议的达成离不开双方利益的平衡，让我们看看这里面发生了什么～

对我朋友而言：

• 他本身就在做投资理财，多我这XX万其实对他来说影响并不大，没有增加多少成本和负担，就像GTD里面的“情境”概念一样，把所有的电话集中到一 起打，把所有外出要做的事情集中在一起做，这样会有效率，也会有条理的多。如果你要求朋友让你打扫卫生，那他一定一百个不乐意，除非他本身就是做家政服务 的。
• 我的返点要比公司给他的多得多，同时风险很低，赚了算他一份，赔了算我的。当然，前提是你对这个朋友有足够的信任
• 有明确的协议和条款，将双方的感情纽带联系在了一起，增进了友谊。我们经常因为讨论投资的事情在一起聊天。

对我而言

• 将自己从理财的漩涡中解放出来。我的女同事也擅长理财，每天早晨盯着大盘，大盘涨了，情绪也激动起来，工作效率会好一些，要是大盘跌了，情绪也跟 着一落千丈，工作就提不起精神。理财＋情绪＋工作＝每天的状态。我可不想每天的效率和情绪视理财的情况而定，当然，他这是一种投机的理财方式，可现实的问 题是，身边有多少人能做到真正的投资？？这也符合GTD里面“清空大脑”的概念，如果我们的大脑里充满了这样或者那样的牵挂，那么大脑就会像 windows一样工作的不稳定或者崩溃蓝屏，所以我们应该尽量把事情从自己的大脑里“清除”出去，交给可以“信赖的系统”去处理。从而让我们更加专注于 自己擅长或者关注的事情上
• 为我“买到了”时间。我们每个人都有24个小时，忽略掉“天才”不说，其实成功就是时间的累积，你专注在某件事情上的时间越长，就越容易“质 变”，如果我不把个人理财“外包”出去的话，那么我每天平均下来可能需要1小时的时间去收集资料，寻找合适的理财产品，关注理财和国家政策，随时进行调研 调整，等等一系列的事情。那么2年下来就是730个小时，730个小时可就是整整一个月啊，也就是我在2008年12月31日和2009年1月1日之间多 出了一个月的自由时间，并且这一个月是不用睡觉的！那么再看看我为此付出的代价是什么，是我利润的30%，那么就是我牺牲了30%的利润，换来了70%的 利润＋1个月的时间＋这1个月可能带来的利润！！当然，也可能亏损，那么我们再加入另外一个因素去考虑，“我自己理财亏损的几率大还是专业理财的朋友亏损 的几率大？”，如果真得亏了，那我认了，毕竟理财是有风险的嘛。
• 失去了亲自理财带来的掌控感和知识。好吧，我承认，这些对我来说不是那么的重要，我需要的是把时间和精力投入到经营自己擅长的事情上。

大家其实可以看到，我上面提到的个人理财理念和公司的“外包”理念差不多，就是“让专业的人，做专业的事，让自己更专注于自己的事” 人生也是需要经营的啊。

上面的这些感悟，来自于我对GTD里面“平衡”概念的理解，不当之处希望和大家多多交流。

秋水按：

我请GTDLife写这个题目，是因为，心怀好奇，原则上来说，一个精于GTD的人，必然会把GTD应用到各个方面，当然也包括个人理财。

果不其然，他的办法，可以说正是GTD式的，把专业的事情，交给专业的人去做（当然，请注意，这不是盲目的，这里面，有了解，有信任）。

理财，其实没有一定之规，每个人都可以找到适合自己的方法，而我相信，这里面道、术、器也还是重要的，如果你不了解一样东西，它就无法被运用。

一、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你 两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制 储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源 不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次 飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买 了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

二、多少钱可以开始理财？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲 钱。

股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！

四、理财什么时候开始好？

从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。

五、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人 的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来 递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服 务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越 抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。

六、理财的误区

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男 人“分析”，女人“感觉”。

七、理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底， 他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。 一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出 来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么 钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个 问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内 饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

秋水按：

本文，我是在豆瓣上看到的，言明了是转载，看内文应该是出自猫扑，秋叶同志自告奋勇地帮忙去找原作者，无果而回，因为猫扑太大了。发表后，有知道的童鞋告知，这是一个视频的文字稿，作者是刘彦斌。感谢。网络的力量就是大啊。

文章好，所以还是转载了，没征得作者的同意，如果作者看到了或者有认识作者的人看到了转告作者，不同意的话可以撤掉的。

我欣赏里面的理财思路，很有条理，很节制，很自在。

原载于：http://www.fubabachuangfu.cn/blog/my_financial_plan.html

王颖简介：

毕业于上海中学，08届上海大学英语学士及国际经贸学士。录取西门子第二届SCCTP商务管理培训生，初学财务、人事、商务、采购、物流等板块；从事内部 控制COSO/ICS/RIC、合规Compliance、风险管理、流程管理、规章制度管理等。注重自我管理与心智成熟，爱好人文品评与艺术赏鉴，关注 精神品质与生活享受，勤善其身不忘分享共勉。

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Dear Martin,

颇受启发，值得借鉴。

是时候好好review&analyse一下自己Income Elements & Monthly Personal/Family Cash Flow，然后“开源节流”（老生常谈了~）

一、关乎“开源” – enrich incomings

1）看看自己还有啥money-making可利用的资源，做part-time。e.g., 口译好做case，口语好做tutor，口才好做sales，气场好做trainer，场控好做emcee，文采好做 (copy-)writer,etc.

2）看看自己还有啥to-be-improved的qualifications，为下个更高工资的offer作准备。TM; Interpersonal; BEC,AIC; CPA/ACCA,CFP/CFA,CIIA; PM/PMP, SCM/ILT, Mkt&S; Legal; On-job Master, MBA, etc.

3）继续climb up the learning curve of Personal Finance，for a nice ROI in near future.

4）发掘Channels & Opportunities，for nice commission from time to time, & meanwhile seeking resources for potential partnership/carve-out.

二、关乎“节流” – lean outgoings

1）检督支出，剔除不必要/浪费，合理化消费。

2）锻炼身体，保持健康——预防不必要的医疗支出与病痛折磨(旅程耽搁)，省时省钱省精力。

三、自我管理 – self-management

个人拙见，良好的self-management离不开self-discipline以及asset-management，前者基本 NLP，后者近来有了个大致思路——把自己当公司管理，尤其借鉴资产管理：

有形资产：Real Estate，Fixed Assets，Bank Accounts/Deposit/Debit Cards/Credit Cards，Loan/Mortgage/Liabilities，Fund/Stock，Cash ……

无形资产：Health；Appearance；Image/Reputation；Dream/Ideal/Ambition；Vision /Attitude/；Charm/Charisma/Cosmos(SQ)、Networking/HR /Friendship|Opportunity(EQ)、Membership/Club(EG)；Brain Power & Knowledge(IQ)、Skills&Capabilities ……

定期做Stock Taking / 5S —— waste disposal (impairment/dead stock), maintenance (depreciation), renewal (materials), update (information), optimization (process), re-organization (structure)——time saving & utility maximization & employment facilitation，以求提高productivity & profitability。（比如我年头开始理衣橱、理书橱，现在理PC data，好东西会陆续分享给大家，没用的则disposal。过去兴趣过于广泛，没有重点，现在怀着敬重之情与它们say good-bye！）

以上拙见，望指正指点。欢迎大家也来分享自己的理财经(投资养利)、赚财经(开荒创利)、用财经(高性价比)

“当你认真学习仔细研究过一样事物后(dissect&analyse)，会发现其实Ta并没那么神秘或可怕。”共勉之~

秋水按：

这是马增光推荐的一篇文章，是他的朋友给他的回复，我对王颖的背景缺少了解（感谢王颖在本文发布后进行了简介补充，使文章更有可参考性），从行文风格来看，应是外企背景，或者在海外，可能有些读者在看这篇文章时会有些障碍，不过，我还是原文照转，因为，我想，形式并不是最为重要的，重要的在于文章的灵魂，在于传达出来的理念和方法，我非常认同王颖把锻炼身体也纳入节流分类，因为的确如此，平常不注重锻炼，就有可能因为健康受到损害而损失大量金钱（还不包括时间等），另外，关于5S，我也很赞同并且也在做，过往的兴趣也的确广泛，且为此有不必要的金钱和时间支出，以后就吸取教训了。

感谢马增光的推荐！

原载于：http://www.70man.com/?p=3553

秋叶，70后水瓶男，出身平凡，现在武汉，外表对得起观众，内心对得起老婆，十年职业生涯横跨机械制造，大学教育，门户网站，管理软件，培训讲师，营销策 划六大行业，做过技术，谈过商务，从对职场一无所知跌撞成长为一名非主流三栖职业人（大学教师，网络顾问，内训讲师），立志做高情商的职场玩家，不以金钱 喜，不以红颜悲，目前重点致力品牌网络传播研究和思维模式总结。

——华丽的分割线——

我对理财顾问的一般认识是，通过帮你理财他去讨生活（对不起，他也很难发财），至于你的财在他手上能不能发财，你最好相信运气，而且运气和中国男足 闯进世界杯的概率类似，偶尔撞大运，然后经常看到希望，但一定回报失望。

因为这个世界不缺理财顾问，缺的是财。

说到理财，这词已经不流行，现在流行的是财富自由，据说这是白领进化的最高境界标志之一。可为了追求财富自由，很多人想起的不是《穷爸爸富爸爸》， 想起的是为什么我有个穷爸爸，你却是富爸爸。

要财富自由，就要学会理财，要学会理财，得补充财商。我看很多人谈到财商，我就觉得可笑，就你那财，也能商量？

当然如果你家产万贯，也许我们下面的话题不需要继续了，但如果你是一中产阶级，或者你被“中产”了，又或者你连中产都不是蚁民，你以为你配理财？

对于小老百姓，能有几个钱，5万，10万，20万，50万，还是100万？就算你是百万富翁吧，真的拥有100万现金存款，另外还有工资收入足够对 付日常开销。

你说吧100万能干什么？买房，好点城市像样的房顶多一套，资金全部套牢，回报不如存款，炒股买基金，现在谁敢说自己赚钱了？

穷人是不配理财的。

别把自己那点钱看得太重，我每次看到大妈拿着5万块钱，咨询假如不存在银行，还能干点什么的时候，其实我很心疼。

大妈大爷们挣这些钱很不容易，说是血汗钱，养老钱一点不过分，可被坏人盯上的，往往就是这些钱。

因为穷，就输不起，因为输不起，就越想保护住，因为越想保值甚至增值，就越容易为小利失去理性，一失去理性，加上穷人永远是信息不对称的一方，你输 的概率永远比富人大，至少富人输100万，还有一次机会翻本，你只需要输一次，就可以输掉一辈子。

这个世界，从来就是不公平的。好吧，就让我说说关于穷人理财的误区。

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理财误区一：理财只能让我们有安全感，不是幸福指数。

在天朝获得一点幸福感是很奢侈的，所以我们拼命理财，让财富的积累成为我们幸福的标志。

很多人说有钱未必幸福，没钱肯定不幸福。其实这话的意思是增加财富只能增加我们的安全感，或者增加我们的能力（假如你认为金钱也是一种资源的话，它 绝对是能倍增你的能力的），不能带来幸福感。

假如大家不把安全感和幸福感混淆的话，很多苦恼会少一点，当然，我觉得同意如果连安全感都没有你很难找到幸福感，除非你属于热爱自虐的种族，不管是 喜欢肉体的还是精神的，后者在中国尤其多，特别是如果你坚持每天看新闻联播，就会发现很多同类，所以我现在不看新闻联播了。

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理财误区二：把财商等同于赚钱的本事，而不是对待金钱的态度。

会赚钱是养成技能的问题，能正确对待金钱才是财商关注的问题。

我们的问题往往是借财商的壳，谈赚钱的事，这根本不在一个频道。不行你去当当搜索下“财商”，排名靠前的不乏《财商决定财富》、《提高财商多赚钱》 之类的。

很多人对金钱的态度是很有问题的，比如说买彩票，国外有人专门做过调查，买彩票意外中大奖的人，大部分后来陷入更混乱的生活。

人生需要的是平衡，在你能力匹配管控多少资金的时候，拥有匹配的财富，是最健康的成长，否则你很容易成为金钱的奴隶，不是主人。

可我发现，还是很多人愿意选择做钱的奴隶，而不是主人。

他们是“穷”怕了。其实所谓穷，穷的是心态，我们再穷，也比我们父母辈条件好，为什么我们那么怕穷？

很多财商也讲心态这话，这是有道理的，只是能把道理讲透的不多，我当然就这么随手一篇文字想谈透那是妄想，但我希望你也想想我的话。

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理财误区三：你需要的是财务安全，结果你以为是财富自由。

假如你现实的把理财目标定义为尽量不输给CPI，或者略输给CPI，你的理财心态会更好。

要是你知识够丰富，我可以把这话说得更斯文点，希望你能看懂：

缺乏资产的人不应该把有限的现金资产投入到难以快速变现，或者拥有巨大风险的投资中去，否则一旦在遇到任何非预期情况，你将因为失去流动性不得不陷 入资金断裂，进而被迫抛售投资资产。

我更现实，我定义为可以接受现金存款贬值，不允许损失流动性，因为一次资金断裂就要我的命。理财，理财，是要找办法让资金保值就不错了，不要想去发 财。

记住：穷人最需要的不是增值，而是在遇到风险的时候拥有现金。

凡是投资回报率高的项目，下面一定有一句，风险自负，都是小字，我不知道你看见没？即使你看见了，我也不知道你是否有足够的专业知识理解风险的含 义。

这么说太抽象，想想你身边的有没有炒股的朋友，应该有吧，我是不炒股不买基金的。

我记得07年时候我一哥们，他是对炒股很不认可的，觉得这帮股民基本是博傻。这哥们07年不晓得哪里发神经，入市了，入市不是问题，问题是他赚到 了，赚到了不是问题，问题是赚得很快，赚得很快也不是问题，炒股要输也很快，问题是赚得很多，比工资还多，这哥们有点傻了，我猜他那时有一种世界观被彻底 改写的觉悟。

这哥们对我很好，立即发动我，见面第一句话就是：兄弟，你还没买股票？你真傻啊你？

我呢，一向认为炒股就是赌博，我不赌博，我不相信我的手气会比财气好，当然我这哥们就很鄙视我，当然，他也是因为受不了鄙视加入的，一旦加入，就觉 得别人鄙视他是有道理的，没想到第一个想拯救的哥们就给他一冷水，其实这冷水泼不泼都没关系，我这哥们给我留下一个极为惋惜的眼神，然后华丽的转身忙于炒 股大业。

我就不需要转身，我继续忙我的书稿，这个在他看来纯属没有投资回报的项目。

到了2008年底，我这哥们又来找我喝酒，第一句话就是：兄弟，你真没买股票？你聪明啊你？

我怎么也没有做，就这么从傻子到聪明人转了个圈。

我这个故事其实意思是说，穷人理财的办法其实就是“不折腾”，要是在解决基本衣食住行必需消费品的消费后，我认为：时间证明，不折 腾的穷人，往往能比折腾的穷人积累更多的财富。

喜欢折腾的人，其实很容易高估自己的能力，选择不关注现金流安全的理财方式。

这道理，你可以自己去琢磨，不服气的，我不觉得你财商有几高。

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理财误区四：你需要理的不是财，是才。

谈到理财，有人很建议买楼，有很多理由，我也很难反对。但是为了买楼欠很多贷款，万一有一天遇到需要用钱的时候，你会很紧张，这似乎不是最好的理财 方式。

人往往高估自己的能力，所以我建议你以当前的现金收入考虑理财，不要期望未来收入增长来解决问题。

你也许会觉得这样会错过机会，但你别忘了，你这样错过绝对风险的概率更大。

对于穷人，选择保守的理财方式，会比激进的理财方式更好。

我们对于现实的不满意，不可能通过理财去得到改变，而是通过提升自我能力，改变了你周边的生存环境而改变的，任何时候，请记住问题的本质。

当我月收入1000~5000元，甚至更高的时候，我考虑的不是理财，而是自我修炼，等我自我修炼真正到位了，我才考虑理财。

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理财误区五：你需要学习的是如何把有限的钱用在刀刃上，而不是提升财商。

我看理财或财商的书那么多人写，似乎还能畅销，我很奇怪。

我觉得人应该学习一些实际点的东西，也许你财富的观念还比较落后，但你知道把洗菜水用来浇花，把洗脸水用来冲下水道，这些知识比养成财商更有助于你 积累财富。

往大了说，这是低碳经济，绿色地球，和谐社会的必由之路，而买一本财商的书，学财商的课，做理财的事情，基本上都会增加GDP，这毫无意外，会增加 地球的负担。

老实学会记账，这是培养财商的第一步，这不用看任何书都可以推导出来的，不清楚自己的钱是怎么花的，绝对拎不清理财。

所以建议下次花钱买个记账本，都是红宝书，先别浪费钱看财商了，养成记账的习惯就好，我上次推荐了个理财的电子网站，方便，顺便再推荐一次：拿什么拯救你，月光族

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最后我得谈谈我是否做到了财务自由。

我大概是这样的一个人，今年34，在所有的男人想去创业的年龄，我24岁那年就一头栽入婚姻的殿堂，婚姻也许是爱情的坟墓，但绝对是理财的天然启蒙 师。

当然早婚的最大好处其实是我们早早买了房子，早买房的好处，这个不说大家都知道，而且我们结婚实在是太早了，今年将是我的婚姻十年，七年该痒的时候 我没痒，估计和早买了房子有关系，现在我想痒也不敢痒，据说一想起房子，很多白领都没有性欲。

所以我看到很多人寻求理财之道，我就知道其实本质是他们生错了时代。

当然我很早又买了房子，不是一套，是两套，这价格今天看很低，这两套房子的本质其实是，我妈的积累+她妈的积累+我们的积累，我们三个家庭在当地都 算中产，可三十年的积累，买两套房子还需要贷20年款，虽然不过35万，可当时谁想想都觉得过分。可是看看今天的居民，我讲这话，你肯定以为我是站着说话 不腰疼。

07年开始我曾经还想买房，09年我就彻底断了买房的心，这不是投资，这是主动被剥削。

我曾到处了解可以带来现金流的方式，从合伙开公司到做天使投资人，后来发现对我这种人，最现实的两条路，一是兼职，无非是兼一个职还是两个职的问 题，我没有后台，兼职就是出卖时间，但毕竟可以积累现金，这现金我一不炒股，二不继续买楼，全部还贷款，08年的时候，全部还清了贷款，这样仅仅是生活， 我们压力确实不大。

人不给自己太多的压力，就会心态好，心态越好，越觉得生活中有很多可爱的地方，就不需要那么多时间去挣钱，可是如果压力大，心态就容易不好，心态越 不好，就越想摆脱，而快速拥有财富，就越容易成为摆脱不好状态的救命稻草。

可是一旦你把什么当救命稻草，这稻草就容易要了你的名。

想想看，去做传销的，多少是穷人？

一个社会贫富分化越严重，穷人越觉得没有出路，各种包装下讲成功学和传销的就特别多。

第二，找一个稳定的单位。

稳定的单位=按月发工资+有社会保障=家庭的安全感。

有了这个安全感，我才能去谈发展，甚至是去变坏。假如有人问我为什么当年那么好人一个，答案很简单，有贷款的人道德品质总体上都比有现金的人好，他 没资本变坏。

我在理财方面是个很保守的人，我老婆也是。所以我们都相信稳定单位的重要性。2000年毕业，我老婆就一直寻求有没有办法帮助我换单位的事情，02 年成功调入大学，这是我人生很关键的一个转折，假如没有这个安全感，就没有今天的秋叶。

我知道这不可复制，但我想提醒大家的就是，路还是这两条路，问题是随着时代的“进步”，对大部分人，这两条路，不通。相反，走上这两条路的人，还可 以来抢你的饭。

现在我很热心写书，我的道理是一通过写书可修炼自我；二来闲着也是闲着，我这人不闲的时候就能变坏，忙点好，忙起来就没犯罪的时间了；三是一本书如 果写得好，一年卖上1万本，可以挣2~3万稿费，其实和在武汉买套房出租（假如你不用还贷款的话）投资回报率差不多，那干嘛不做这无本的买卖？

这显然也不具备可复制性，因为书不是人人能写，即使写了，也不是人人能卖掉，为了走通这条路，我用了5年的时间+2万的学费，这还是有点资本后才能 做的事情。

当然我觉得我基本财务自由了，因为我已经具备随时就业的能力，而且还能就不错的业，二来我见过钱，也经历了一些有钱可以做的好事坏事，能正确对待一 些相对有难度的事情了，三是我有保障，所以我觉得我算基本财务自由了。

能做到这一步，要靠努力+运气+天分，可我觉得，和后两者比起来，前者的作用不容夸大，因为即使在我那个时代，也不缺努力的人，他们要么输在天分， 要么输在运气，我不认为他们输在不努力。

当下还在努力的人，也希望你们认识到这点，在中国，每个岗位都有千万个竞争者，我们永远都不能向西方那样生活，就正如西方人从来没有体验过春运，永 远无法人口大国的真正含义。

秋水按：

这是向秋叶的约稿，秋叶写完，先发信给我，问我，这样写是不是偏离了我的要求，我说没关系，就算是约稿，也要由着自己的兴趣来，不可失却写作的乐趣，而且，一样米养百样人，虽然理财观念和方法都可以分类，多样的观点才能够精彩纷呈，否则就是八股文了。

秋叶不代表哪类人，他就是他自己，他有他的活法、玩法、赚钱法、花钱法，秋叶的不少观点都是很有颠覆性的，其实也不是一般人想不到，只是不愿意那样想，因为思考是累人的，而且，有时候，我们会沉迷于某些假相，比如理财这回事，我曾经对秋叶分享一个观点（这个观点还会在我后面写的博文里强调）：

其实理财不是赚钱不是省钱，更不是单纯的记账，如果只是记账而不能改变习惯，改变行为模式，那么，就算是用再完美的软件，那也只是用华丽的界面展现出数字而已。

我在改变，通过每天记账、分析、总结，通过这些文章的学习，通过对书藉的学习。我目前的财务状况虽然不让我乐观，但是，我很平和，因为我已明白了道路。

撰文:廖祐呈，台湾培训讲师暨资深分析师在上 海，MBA背景，11年咨询与培训经验，运用教练技术在团队建设培训、金融交易与销售上

原始出处：新浪博客 台湾培训讲师廖祐呈主博客 http://blog.sina.com.cn/david03kimo

原文链接：http://blog.sina.com.cn/s/blog_48f840d00100jp41.html

新浪微博:http://t.sina.com.cn/david03kimo

理财主要是两个方面，开源与节流，通俗来说，开源就是投资，节流就是储蓄，要理财往往要先有钱可理，也就是储蓄，储蓄的第一步是记帐，之后才有钱投资:

一、记帐:

我写过纸本的收支簿，到后来用Palm PDA的PMT与PEM来记帐4年，到后来用excel记帐4年，到后来用分帐户的方法。不同的心得叙述如下:

1.纸本收支簿:

缺点是要自己加总计算，然后越来越多本不好搜寻与保存，还有往往忘记入帐，这时候做帐比较辛苦。不过因为做帐的关系，对钱会舍不得花，或嫌麻烦干脆不花， 对于培养花钱的习惯比较有敏感性。

2.PDA:

为了滴水不漏，在掏钱包的同时就能记帐，后来就用PDA的PMT与PEM这两套来记帐，一开始是PMT，它能做出个人的资产负债表，每个月收支表，算是功 能十分强大，也花了不少时间学习以及建立各种资产、负债、收入与支出的科目，经常向会计系同学请教各种记帐的方式。后来觉得关键在于控制收支，就用比较简 单的PEM只管收支。

3.Excel:

PDA后来丢了，以及为了保持PDA与电脑能安分也花了不少时间，就改用纸本的随身笔记本，将花销与Idea都记在笔记本上，晚上将花销记入Excel 里，把Idea记入日记。Excel我主要还是用收支表。Excel的好处是可以自定格式，所以可以按照自己的各种资讯需求，算出每月预估余额、每月实际 余额、每月生活费、每日现金流、每月储蓄金额，还有分析图表如支出项目圆饼图、每月总收入、总支出、总余额的长方图、个人净值折线图(每月算净值)、投资 净值折线图等等，要有多复杂就可以多复杂，满足个人分析的欲望。

4.分帐户:

后来发现分析对控制开销没有帮助，反而造成心理压力，账户里的钱往往比帐簿上的可用余额多很多，心里就会松懈，所以没有发挥控制开销的功能。之后改采分帐 户的作法，每笔收入进来，将先扣除储蓄帐户(定额或固定比例)、固定支出(食衣住行育乐+敬老金)、快乐账户(对自己或对别人做好事)、生意帐户(人事、 业务费、差旅费)之后，剩下的放入可支配帐户。

储蓄帐户:每个月要先扣掉储蓄其余才是可花用的，至于比例可以自己调整，和自己财务目标有关，例如5年后想要存到多少 钱，换算成每个月要存多少钱。我听过总收入1/2储蓄的、1/3储蓄的，最低建议不要少于1/10。每次有收入进来，优先转一部份到储蓄帐户，等累积到一 个数量可以做投资。

固定支出:每个月都必须支出的科目都可以算在这

生意帐户:是执行业务所必需的费用，必须编列预算

快乐帐户:安排一定比例提列在这里，储蓄了一大笔之后，可以送自己去旅游，或者送礼物给人，或者人际交往费用、或是可 以捐钱公益

可支配帐户:是可以随心所欲花用的钱，当可支配所得帐户快见底时，就知道该缩衣节食，当持续成长时，可以奢侈

所以现在比较少记帐，主要关注每月储蓄目标达成，以及可支配帐户还有多少钱可以花，这两个数字我觉得是理财中节流的两个KPI，毕竟储蓄是要最大化储蓄， 还能够一定品质的生活。

二、投资:

我对投资有几个法则:

1.80法则:就是80-目前年记=可曝险的部位比例，例如现在是20岁，可以有60%的资金投资在有风险的市场，亏 了反正还年轻可以赚回。如果现在是60岁，那就只要投20%在风险资产上，其余应放在没风险的资产例如定存、债券。

2.72法则:72除以每年的报酬率可知道资金翻倍的年数，例如每年赚20%，72/20=3.6年可以资金翻倍，复 利的力量很可怕。

3.稳定报酬比较重要:如下图，每年8%的固定报酬率反而胜过大赚但也会大赔的。

4.自己顺手的市场:在风险资产上，我比较喜欢的两个市场是外汇与ETF，两个操作方式不同，外汇市场我喜欢做短，在 均线多头排列与空头排列下，做程序化交易。ETF市场我就只看大盘月线KD值，当金叉时分3批买，死叉时分3批卖，长期持有，我希望投资赚的钱是睡觉时赚 钱，不是靠劳力来赚钱。

5.系统性风险:有系统性风险的我尽量不碰，系统性风险指不是我自己赔的，但也会赔光的风险，例如股票有公司下市的风 险，期货有卖不掉倒赔的风险，外汇有被卷款私逃的风险。

6.看不懂的不碰:不熟的投资就不碰，赚钱的机会很多，不需要冒没底的风险。

以上为我的理财经验，希望能多交流

秋水按：

我和廖祐呈老师，交流最多的，是养九层塔（又称金不换、罗勒）的经验，当然，我也关注廖老师的团队管理培训，以及廖老师作为培训讲师的这个身份。

我一直认为，个人理财其实也是很容易沾染职业、兴趣特性的事情，比如做会计的可能习惯于记账，而精通时间管理的GTDer也会有类似的条理性，因此，我也就想了解，身为培训师 的人，会不会也因为培训这一行业特性的影响，对于个人理财非常注重且有自己的惯用行为模式。因此，我邀请廖老师写下这篇文章，廖老师的特殊性还在于他是台湾人，可能在理财思路上和大陆也会有不同，而差异化，恰是精彩的有机组成部分。

从这篇文章里，予我最有价值的是分账户法。学习了。